• Pantbrev

DIN BANK HJÄLPER DIG MED PANTBREV

Hur fungerar det att köpa en fastighet med äganderätt?

När du ska köpa en fastighet med äganderätt finns det några viktiga aspekter att känna till, särskilt när det gäller lån, pant och olika former av ägande. Här förklarar vi hur processen fungerar och vad som gäller i olika situationer.

Köpa av fastighet med äganderätt

Vid köp av en fastighet med äganderätt, som kan vara ett hus, en ägarlägenhet eller en tomt, ingår ofta ett lån om du inte betalar hela köpesumman kontant. Lånet tas vanligtvis hos en bank eller annan kreditgivare och innebär att du lånar pengar mot säkerhet i fastigheten.

Hur fungerar pant och pantbrev?

Pantbrev är det dokument som visar att du har säkerhet i fastigheten för ditt lån. När du tar ett lån med fastigheten som säkerhet utfärdar banken ett pantbrev, vilket kan vara ett fysiskt dokument eller digitalt. Pantbrevet anger hur mycket säkerhet banken har i fastigheten.

Så fungerar det:

  • När du lånar pengar för att köpa fastigheten, pantsätter banken fastigheten genom att utfärda ett pantbrev.
  • Om du inte kan betala tillbaka lånet kan banken kräva att pantbrevet säljs för att täcka skulden.
  • Du som ägare ansvarar för att behålla pantbrevet och betala eventuella avgifter för detta.

I vissa fall kan pantbrevet tas ut som ett lån, och du kan ha flera pantbrev om lånet är större än ett pantbrevs maximala belopp.

Olika typer av ägande och hur pant fungerar

Fastighet med äganderätt (hus, ägarlägenhet eller tomt)

Här äger du fastigheten fullt ut, inklusive marken (om du äger den) eller en del av den, beroende på vilken form av ägande det är. Lån tas ofta med pant i fastigheten, och pantbrevet fungerar som säkerhet för banken.

Fritidshus på egen tomt

  • Ägd tomt: Om du äger marken där fritidshuset står, kan du ta lån med pant i fritidshuset och marken. Då registreras ett pantbrev för säkerheten.
  • Arrenderad mark: Om du istället arrenderar marken, kan du ofta inte använda marken som säkerhet för lån på samma sätt. Däremot kan du ofta ta lån med pant i själva fritidshuset, men detta kan vara mer begränsat och beroende av avtalets villkor.

Fritidshus på tomt du äger

Precis som med permanentbostad kan du ta lån med pant i fritidshuset om du äger tomten, och pantbrev kan utfärdas för säkerheten.

Tomträtt (som du inte äger)

En tomträtt innebär att du har rätt att använda marken under en längre tid, ofta mot en årlig avgift. Eftersom du inte äger marken, kan du i regel inte ta lån med pant i tomträtten på samma sätt som i äganderätt. Dock kan det finnas möjligheter att pantsätta själva byggnaden eller att använda andra lösningar för säkerhet, beroende på avtal och regler.

Så fungerar köp av en bostadsrätt med lån och bankens pant

När du köper en bostadsrätt kan du ofta behöva ta ett lån för att finansiera köpet. Här är en översikt över hur processen fungerar

Hur fungerar lånet vid köp av bostadsrätt?

När du köper en bostadsrätt kan du ofta behöva låna en del av köpesumman. Banken granskar din ekonomi och beslutar om du är berättigad till lån, samt hur stort lån du kan få. En del av lånet kan kräva säkerhet i bostadsrätten.

Bankens pant i bostadsrätten utan pantbrev

I många fall har banken redan en pant i bostadsrätten, men detta sker inte via ett traditionellt pantbrev. Istället registreras en pant i bostadsrättsföreningens register, vilket fungerar som säkerhet för lånet. Detta innebär att banken har en rättighet att få ut sin pengar genom att sälja bostadsrätten om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.

Vad innebär detta för köparen?

Som köpare behöver du inte själv ordna med ett pantbrev för lånet, eftersom banken redan har en säkerhet registrerad. Dock är det viktigt att förstå att banken har en prioriterad rätt till bostadsrätten om det skulle bli problem med återbetalningen.

Hur meddelar banken bostadsrättsföreningen?

När banken tar en pant i bostadsrätten, meddelar de föreningen om detta. Det sker vanligtvis genom att banken skickar en formell anmälan till föreningen, som registrerar detta i sina register. Detta är viktigt för att alla parter är informerade om att banken har en säkerhetsrätt i bostadsrätten.

KOSTNAD FÖR PANTBREV

Om bostaden inte har ett pantbrev sedan tidigare behöver du ansöka om ett nytt pantbrev. Ett nytt pantbrev består av två avgifter – en expeditionsavgift och en rörlig stämpelskatt. Expeditionsavgiften ligger för närvarande på 375 kronor och stämpelskatten ligger i dagsläget på 2% av det totala beloppet i pantbrevet. Den totala kostnaden för ett pantbrev beror med andra ord på storleken av pantbrevsbeloppet. Om du behöver ta ett lån på 3 miljoner kronor och bostaden inte har några pantbrev sedan tidigare skulle pantbrevet kosta nedan:

Räkneexempel: (3 000 000 kr x 0,02) + 375 kr = 60 375 kr

Bostad med gammalt pantbrev
Finns det pantbrev från tidigare ägare? Som ny ägare av bostaden följer de tidigare pantbreven som finns tecknade på bostaden med fastighetsköpet. Om du i samband med köpet behöver belåna fastigheten mer än vad tidigare ägare har gjort så behöver du ansöka om ett pantbrev med ett pantbrevsbelopp som motsvarar mellanskillnaden. Låt säga att den tidigare ägaren hade 2,5 miljoner i lån på fastigheten och du som ny ägare behöver låna 3 miljoner. Då behöver du ansöka om ett pantbrev värde 500 000 kronor.

Räkneexempel: (500 000 kr x 0,02) + 375 kr = 10 375 kr

Banken tar även ut en administrationsavgift för att hantera pantbreven åt dig som kund.

DU KÖPER DIN NYA BOSTAD

Tillsammans med din mäklare och säljare träffas ni alla på Guldmark Fastighetsförmedlings kontor för att ingå köpavtal/överlåtelseavtal till din nya bostad. Innan detta möte har du som köpare redan fått ta del av avtalet så du noggrant kan läsa i genom det i lugn och ro hemma.

Din mäklare har god kontakt med din bank i samband med din finansiering av ditt nyförvärv. Du ska som köpare inom sju dagar betala en handpenning på 10% av köpeskillingen till din säljare. Resterande del av köpebeloppet betalas på tillträdesdagen då du får alla handlingar samt nycklar till din nya bostad och i samband med denna dag frångår säljaren sitt ansvar över bostaden som du nu övertager.

Sälja Köpa Värdera